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Falência E Colateralização

A colateralização cruzada é uma característica de muitos empréstimos ao consumidor e significa que o empréstimo em questão é garantido por outra propriedade que também está sendo usada como garantia para um empréstimo. Isso pode complicar o processo de falência, em que empréstimos garantidos são colocados em primeiro lugar na linha para qualquer reembolso da dívida pelo mutuário, através de…

Falência E Colateralização


Neste Artigo:

Muitos empréstimos ao consumidor possuem cláusulas de colateralização cruzada.

Muitos empréstimos ao consumidor possuem cláusulas de colateralização cruzada.

A colateralização cruzada é uma característica de muitos empréstimos ao consumidor e significa que o empréstimo em questão é garantido por outra propriedade que também está sendo usada como garantia para um empréstimo. Isso pode complicar os procedimentos de falência, em que os empréstimos garantidos são colocados em primeiro lugar na fila para qualquer pagamento da dívida pelo mutuário, através da liquidação da garantia. Qualquer um que esteja considerando contratar um empréstimo para a compra de um carro ou outra propriedade deve estar bem ciente da colateralização cruzada antes de prosseguir.

Empréstimo pessoal

Um empréstimo de uma cooperativa de crédito ou de uma empresa de empréstimo ao consumidor geralmente terá uma cláusula de garantia cruzada. Se você fez um empréstimo de automóvel, por exemplo, e o carro serve como garantia de reembolso, outro empréstimo desse credor também pode exigir que o carro garanta o segundo empréstimo. Estas cláusulas são muitas vezes enterradas no contrato de empréstimo, em letras pequenas ou no final do contrato, mas devem ser cuidadosamente estudadas e compreendidas. Na maioria dos casos, você não vai ganhar o título do seu carro até que todos os empréstimos com o credor sejam pagos na íntegra.

Empréstimos imobiliários

Os proprietários que procuram comprar uma segunda propriedade podem prometer sua primeira casa como garantia adicional. Nesse caso de colateralização cruzada, a relação empréstimo / valor na primeira casa deve ser suficiente para que a casa sirva como garantia útil. A colateralização cruzada muitas vezes toma a forma de um empréstimo de capital próprio. Na falência, o patrimônio da primeira casa pode ser reivindicado pelo credor que financiou a segunda casa.

Falência

A maioria dos credores exigirá que a propriedade que serve como garantia cruzada para um segundo empréstimo esteja no mesmo estado que a nova propriedade que está sendo hipotecada. Isso simplifica muito o processo no caso de uma falência do capítulo 7 na qual a propriedade é excluída e depois vendida em leilão público. Quando a falência é arquivada, os credores apresentarão reclamações de propriedade com garantia cruzada.

Reafirmação

Na falência, um devedor pode encontrar um credor pedindo um acordo de reafirmação, que afirma que um empréstimo garantido será, eventualmente, reembolsado. Isso evita a apreensão da propriedade. No entanto, se o empréstimo for colateralizado, um segundo empréstimo não garantido (como um saldo de cartão de crédito) feito pelo mesmo credor pode ser anexado ao empréstimo automático.

Redenção

Em algumas falências, o credor irá oferecer um resgate se o empréstimo garantido for finalmente pago. A propriedade garantida é liquidada pelo valor justo de mercado e a dívida remanescente é liberada. O contrato de reafirmação é rescindido e a dívida não garantida é baixada pelo credor. O mutuário pode ter a chance de ter o resgate financiado.

Capítulo 13

Na bancarrota do capítulo 13, uma cláusula de "empecilho" na lei resolve o problema da colateralização cruzada. O mutuário pode pagar o valor de mercado justo do carro, enquanto o saldo remanescente é considerado uma dívida não garantida e é descarregada. O plano de pagamento oferecido pelo agente fiduciário do Capítulo 13 servirá então para pagar (em parte) o segundo empréstimo em um período fixo de tempo, geralmente de três a cinco anos.


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