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Características Hipotecárias Convencionais

Quando você tem uma hipoteca convencional, o banco lhe empresta dinheiro sem o apoio de uma agência governamental. Como resultado, convencional significa mais risco para os credores e mais obstáculos para você na obtenção de um empréstimo - especialmente porque esses empréstimos vêm com muitas opções e recursos. Muitos dos padrões para esses empréstimos são...

Características Hipotecárias Convencionais


Neste Artigo:

As hipotecas convencionais podem ter taxas fixas ou ajustáveis.

As hipotecas convencionais podem ter taxas fixas ou ajustáveis.

Quando você tem uma hipoteca convencional, o banco lhe empresta dinheiro sem o apoio de uma agência governamental. Como resultado, convencional significa mais risco para os credores e mais obstáculos para você na obtenção de um empréstimo - especialmente porque esses empréstimos vêm com muitas opções e recursos. Muitos dos padrões para esses empréstimos são criados ou inspirados por Fannie Mae e Freddie Mac, que compram hipotecas para encorajar empréstimos a aspirantes a compradores de imóveis. Os bancos seguem essas diretrizes na esperança de encontrar investidores ou outros para assumir os riscos que os tomadores de empréstimos deixarão de cumprir.

A tampa em emprestar

Os limites de empréstimo para os empréstimos Fannie Mae e Freddie Mac dependem do número de unidades, que podem variar de um a quatro, e da localização da casa que está sendo comprada. O limite típico para uma casa unifamiliar é de US $ 417.000. Empréstimos convencionais que excedem o limite de empréstimo caem na categoria de empréstimo jumbo. Empréstimos apoiados pelo governo podem ter limites mais baixos. Por exemplo, para uma casa unifamiliar, o limite de empréstimo do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA é de $ 271.050.

O pagamento inicial

O rácio loan-to-value mede a percentagem do preço de compra que pode ser emprestado em comparação com o montante do preço que deve ser pago como adiantamento. As hipotecas convencionais têm índices de empréstimo-valor geralmente em 80%, 90% ou 95%. Se você não trouxer pelo menos uma entrada de 20%, o credor exigirá que você leve um seguro de hipoteca privado, chamado PMI, que cobre as perdas do credor caso você não pague o empréstimo.

Derramamento de custos de seguro hipotecário

Em uma hipoteca convencional, você pode pedir ao credor que cancele o PMI quando o saldo principal estiver programado para atingir 80% do valor original da residência. Geralmente, o credor deve conceder o seu pedido se você estiver em dia ou tiver um bom histórico de pagamentos e o valor da casa não tiver caído. Quando o seu empréstimo está programado para cair para 78 por cento do preço, o credor deve parar o PMI - mesmo se você não perguntar e mesmo se o seu saldo for superior a 78 por cento do valor atual; o credor pode manter o PMI se você estiver no padrão. Em um empréstimo segurado através do HUD, você deve pagar os prêmios do seguro de hipoteca pela vida do empréstimo.

Suas taxas podem mudar

Os credores podem oferecer hipotecas de taxa ajustável, em que a taxa de juros muda periodicamente com base nas condições do mercado. Mutuários com hipotecas de taxa ajustável são atraídos para as taxas inicialmente mais baixas e, portanto, menores pagamentos. Os empréstimos convencionais e HUD têm limites para os aumentos nas taxas de juros. Em certas situações, a Fannie Mae ou a Freddie Mac aceitarão hipotecas de taxa variável em que o mutuário fizer apenas um pagamento de 5%. O HUD cobre anualmente as hipotecas de taxa ajustável que garantirá em 30% do total de hipotecas seguradas.

Proporcionando os pagamentos

Em uma hipoteca convencional, o pagamento da hipoteca não deve ir para o norte de 28% da sua renda mensal. Os credores tipicamente fogem se o total de seus pagamentos de hipotecas, carros e outras dívidas for superior a 36% de sua renda mensal. A Fannie Mae considera apenas a relação dívida-renda total ao decidir se deve adquirir uma hipoteca. As taxas aceitáveis ​​podem diferir entre os credores. Os mutuários podem se qualificar para os empréstimos da Administração Federal de Habitação e do Departamento de Assuntos de Veteranos, com pagamentos de dívidas de até 41% da renda.


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