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C√°lculo Da Hipoteca: Quanto Posso Pedir Emprestado?

Ao calcular quanto você deve emprestar, os bancos olham para sua renda, sua dívida existente e qual parte de sua renda será o pagamento da hipoteca. Você geralmente pode hipotecar até duas vezes e meia sua renda anual, mas isso não significa que você deveria.

C√°lculo Da Hipoteca: Quanto Posso Pedir Emprestado?


Neste Artigo: Escrito por Michelle Miley; Atualizado em 14 de junho de 2018

Voc√™ salvou um adiantamento, obteve sua pontua√ß√£o de cr√©dito e est√° pronto para come√ßar a comprar uma casa. O pr√≥ximo passo √© descobrir quanta casa voc√™ pode pagar e quanto dinheiro o banco lhe permitir√° emprestar. Esses dois n√ļmeros raramente s√£o os mesmos. Muitos candidatos a hipotecas s√£o aprovados para uma hipoteca muito maior do que eles esperam. Se voc√™ √© um deles, lembre-se de que n√£o precisa pedir muito emprestado s√≥ porque pode. Embora seja bom ter um pequeno espa√ßo de manobra no or√ßamento da casa, voc√™ nunca deve pedir mais do que aquilo com que est√° confort√°vel. O banco calcular√° quanto voc√™ pode pedir emprestado com base em sua renda e em determinados √≠ndices de cr√©dito. Voc√™, no entanto, precisa basear seus c√°lculos em seu or√ßamento familiar, estilo de vida e n√≠vel de conforto.

Nível de renda

Cada credor usa seus pr√≥prios crit√©rios espec√≠ficos para determinar quem eles v√£o emprestar e quanto eles v√£o dar. Geralmente, no entanto, um credor lhe dar√° um valor de hipoteca que √© entre duas e duas vezes e meia mais do que sua renda anual bruta. Para chegar a este n√ļmero, o credor ter√° em conta o seu rendimento, bem como o rendimento dos seus co-mutu√°rios.

Em alguns mercados, no entanto, essa f√≥rmula simplesmente n√£o funciona. O pre√ßo m√©dio de uma casa em S√£o Francisco, por exemplo, atingiu US $ 1,61 milh√£o durante o primeiro trimestre de 2018. Para se qualificar para uma hipoteca de uma casa a esse pre√ßo, voc√™ e seu c√īnjuge combinados precisariam fazer entre US $ 640 mil e US $ 800 mil. um ano antes de impostos para se qualificar. Claramente, os credores de S√£o Francisco n√£o podem usar essa regra. A renda m√≠nima l√° para se qualificar para uma casa de US $ 1,5 milh√£o √© de US $ 303.000 - o que significa que a casa do mutu√°rio custa quase cinco vezes mais do que ganha em um ano. Como resultado, os credores na Bay Area utilizam empr√©stimos jumbo, empr√©stimos atrav√©s do Gabinete do Prefeito de Habita√ß√£o e Desenvolvimento Comunit√°rio (MOHCD) e outras op√ß√Ķes criativas para ajudar os compradores a comprar casas.

Raz√£o Front-End

Se muito de sua renda for para fazer o pagamento da hipoteca, você poderá ter problemas para pagar suas outras contas. Isto é o que as pessoas querem dizer quando marcam alguém como uma casa pobre. Para evitar isso, os credores usam a taxa de front-end para qualificar os tomadores. Para calcular sua taxa de front-end, o banco calcula qual será o pagamento da hipoteca. Este pagamento inclui o principal da hipoteca, juros, impostos sobre a propriedade e seguro de hipoteca, se aplicável. O credor descobre que porcentagem de sua renda mensal representa este pagamento para chegar ao seu rácio de front-end. Historicamente, os credores exigiram uma taxa inicial de no máximo 28%. Como os preços da habitação subiram, no entanto, alguns credores aumentaram esse rácio para 30 e até 40 por cento.

√ćndice de back-end

Naturalmente, você precisará continuar pagando a dívida existente depois de comprar uma casa. Para se certificar de que você pode, os credores hipotecários olhar para o seu rácio de back-end. Também conhecido como a relação dívida-renda, esse índice calcula quanto de sua renda vai para pagar suas dívidas. Estas dívidas incluem empréstimos de carro, apoio à criança, saldos de cartão de crédito e outros empréstimos. Os credores gostam de ver uma relação dívida / renda de 36% ou menos. Mais uma vez, no entanto, o aumento dos preços da habitação torna isso difícil em algumas áreas. Em resposta, alguns credores aumentaram sua taxa aceitável de endividamento para 45% e alguns credores foram ainda mais longe. Embora especialistas alertem contra isso, Freddie Mac começou a aceitar rácios de dívida sobre renda de 50% em 2011, e a Autoridade Federal de Habitação aprovou mutuários com uma relação dívida-renda de 57%. Mesmo que seu emprestador esteja disposto a lhe dar uma hipoteca, pense duas vezes sobre quanto você realmente quer pedir emprestado se já estiver usando 50% de sua renda para pagar as contas.

O que você pode contra o que você deve

O seu rendimento, o r√°cio d√≠vida / rendimento e o r√°cio de endividamento afetam o quanto um emprestador est√° disposto a emprestar-lhe, mas n√£o deixe que estes n√ļmeros determinem quanto voc√™ empresta. No final do dia, uma hipoteca √© realmente mais arriscada para voc√™ do que para o seu credor. Seu credor ter√° sua casa avaliada e n√£o vai emprestar mais do que vale a pena. Se voc√™ deixar de pagar sua hipoteca, eles v√£o embora com todo o dinheiro que voc√™ pagou at√© agora e sua casa. Voc√™ sai com nada al√©m de cr√©dito arruinado. Olhe para o seu or√ßamento e tenha uma conversa honesta consigo mesmo sobre o que voc√™ pode pagar e o que voc√™ est√° disposto a desistir. Pode ser que voc√™ compre uma casa menor, mas ainda tenha dinheiro para fazer f√©rias em fam√≠lia e jantar fora uma vez por semana. Voc√™ n√£o tem obriga√ß√£o de gastar tanto quanto seu emprestador vai dar.


Guia De Vídeo: Como o banco avalia um empréstimo- emprestar ou não? (entenda). Thiago Martins Avila..

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