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Os Prós E Contras Do Refinanciamento De Um Empréstimo Hipotecário

O refinanciamento de empréstimos hipotecários é sempre uma decisão intrigante. Como a maioria das decisões, existem prós e contras, prós e contras envolvidos. Enquanto o foco principal é geralmente reduzir a taxa de juros atual combinada com outras, menores considerações, os proprietários devem sempre considerar todos os resultados possíveis...

Os Prós E Contras Do Refinanciamento De Um Empréstimo Hipotecário


Neste Artigo:

Considere todas as opções antes de refinanciar uma casa.

Considere todas as opções antes de refinanciar uma casa.

O refinanciamento de empréstimos hipotecários é sempre uma decisão intrigante. Como a maioria das decisões, existem prós e contras, prós e contras envolvidos. Enquanto o foco principal é geralmente reduzir a taxa de juros atual combinada com outras, menores considerações, os proprietários devem sempre considerar todos os possíveis resultados de refinanciamento antes de fazer uma aplicação. Embora a maioria dos proprietários esteja satisfeita com a decisão de refinanciar, alguns lamentam sua escolha por motivos que negligenciaram considerar.

Pro: menor taxa de juros

A regra histórica, que recomenda que os proprietários economizem pelo menos 2%, quando comparada à taxa de juros atual, ainda prevalece. Ao contrário de um empréstimo pessoal ou automático, que normalmente leva um prazo de três a cinco anos, um empréstimo hipotecário de 30 anos gera um incrível volume de dólares de custo de juros. Considere que um modesto empréstimo hipotecário de US $ 100.000 pode custar ao proprietário cerca de US $ 200.000, o dobro do valor emprestado, com juros em seu prazo total. Economizar 2% economizará muitos milhares de dólares ao longo da vida da hipoteca.

Pro: menor pagamento mensal

Proprietários de casas que usam refinanciamento de “taxa e prazo”, com pouco ou nenhum saque, geralmente reduzem seu pagamento mensal para níveis mais acessíveis. É reconfortante saber que as economias mensais estão diretamente relacionadas ao custo (juros) do empréstimo. Os proprietários continuarão a pagar seu saldo devedor tão rapidamente quanto antes do refinanciamento ter baixado a taxa de juros. Embora não seja exatamente uma situação de ganho mútuo tanto para o tomador quanto para o credor, para alcançar esse resultado ambas as partes devem concordar com os termos. Assim, o credor também está satisfeito e não perdeu o empréstimo hipotecário para sua concorrência.

Con: Novos custos de fechamento

Um dos componentes menos agradáveis ​​de um refinanciamento, o fechamento de custos, é a principal razão pela qual os mutuários devem procurar reduzir sua taxa de juros em cerca de 2%. A menos que esse nível seja atingido (ou o mutuário encontrar um empréstimo sem custo de fechamento), o acréscimo de alguns milhares de dólares ao saldo remanescente do empréstimo pode não valer o custo e o esforço para refinanciar. Se os pontos (cada ponto igual a 1% do empréstimo hipotecário) estiverem envolvidos, os custos de fechamento serão ainda maiores.

Con: taxa de avaliação

Em boas economias, o valor justo de mercado (FMV) do mercado imobiliário geralmente aumenta. Infelizmente, as economias estagnadas ou em baixa tipicamente não geram aumentos de FMV e, freqüentemente, criam valores declinantes. Pagar por uma avaliação (geralmente de US $ 250 a US $ 500), mesmo que o mutuário tenha um baixo valor de empréstimo (LTV), abaixo de 70%, pode ser chato. No entanto, um refinanciamento é um novo empréstimo e todos os elementos necessários devem ser concluídos, mesmo que ocorra com o mesmo credor mantendo a primeira hipoteca atual.

Con: Reiniciar Amortização

Porque um refinanciamento é um novo empréstimo, o “relógio começa a zerar” para fins de amortização. Isso poderia ser particularmente preocupante para os proprietários que tiveram sua hipoteca atual por 10 anos ou mais. Uma hipoteca de 30 anos tipicamente “vira a esquina” (mais da metade do pagamento mensal é aplicada ao principal do empréstimo) por volta de 11,5 anos após o início. Novas hipotecas e refinanciamentos novos normalmente começam com mais de 95% do pagamento mensal alocado aos juros, com apenas uma porcentagem muito pequena registrada no saldo pendente. Os proprietários devem perceber que começar de novo com essa realidade, mesmo com uma taxa de juros mais baixa e um pagamento mensal reduzido, resulta em um novo cronograma de amortização e pagamento.


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