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Que Pontuação De Crédito Você Precisa Comprar Uma Casa?

Certos programas fha aprovam empréstimos com pontuação de crédito tão baixa quanto 500, embora 660 ou superior, seja sua melhor opção para as taxas ideais.

Que Pontuação De Crédito Você Precisa Comprar Uma Casa?


Neste Artigo: Escrito por M. Shayne Arcilla; Atualizado em 30 de junho de 2017

Uma pontuação de crédito de pelo menos 660 irá qualificá-lo para uma taxa de hipoteca decente.

Uma pontuação de crédito de pelo menos 660 irá qualificá-lo para uma taxa de hipoteca decente.

Enquanto sua pontuação de crédito não é certamente o único fator considerado pelos credores hipotecários, no entanto, desempenha um papel importante na determinação de quanto você vai pagar em juros. Um rating de crédito de pelo menos 660 irá qualificá-lo para uma taxa de juros de hipoteca decente, embora outros fatores, como a quantidade de poupança que você tem e seu nível de renda, possam ajudar a impulsionar seu apelo para os credores. Existem programas para aqueles com pontuação de crédito tão baixa quanto 500.

Preparação

Preparar suas informações financeiras e de renda será útil para determinar sua capacidade de pagar uma nova hipoteca. Ele também irá colocá-lo em uma posição melhor para negociar com um credor. Os documentos que você deve preparar incluem seu relatório de crédito; stubs de pagamento mais recentes; extratos bancários; declarações fiscais e W-2s; uma planilha financeira resumindo todas as suas despesas mensais, tais como contas de serviços públicos, pagamentos de carro, seguro e aluguel; bem como um resumo de todos os seus ativos e passivos.

Tipos de hipoteca

Existem basicamente dois tipos de hipotecas: taxa fixa e taxa ajustável. Empréstimos de taxa fixa incluem a hipoteca convencional de 30 anos, que oferece uma taxa de juros fixa por toda a vida do empréstimo. A vantagem do empréstimo a taxa fixa é saber, com relativa certeza, qual será o seu próximo pagamento mensal, o que lhe permitirá fazer um orçamento adequado para o longo prazo. Uma hipoteca de taxa ajustável tem uma taxa de juros atrelada a um índice como o Tesouro de um ano ou a LIBOR. Por exemplo, se a atual taxa do Tesouro de um ano for de 3% e a margem do credor for de 0,5%, a taxa de juros do empréstimo seria de 3,5%. A taxa de juros se ajusta periodicamente, o que significa que os pagamentos da hipoteca podem flutuar para cima ou para baixo, dependendo do ambiente predominante da taxa de juros. Hipotecas de taxa ajustável oferecem a vantagem de pagamentos mensais mais baixos quando as taxas de juros são baixas. No entanto, será difícil planejar com antecedência, e a taxa ajustável pode tornar o empréstimo inacessível em tempos de altas taxas de juros.

Fatores de sua pontuação de crédito

As pontuações de crédito variam de 300 a 800 e são afetadas por seu histórico de pagamentos, saldos de dívidas pendentes, novas linhas de crédito abertas, duração de seu histórico de crédito e tipos de crédito usados. De acordo com a Fair Isaac Corporation, o cálculo da sua pontuação de crédito é fortemente ponderado - cerca de 65% - em relação ao seu histórico de pagamentos e dívidas pendentes. Isso implica que é importante manter todos os pagamentos da dívida atualizados e manter um baixo índice de saldo entre crédito e limite de crédito.

Efeitos da pontuação de crédito nas taxas de hipoteca

Sua capacidade de se qualificar para as melhores taxas de hipoteca disponíveis será altamente dependente de sua pontuação de crédito. De acordo com uma pesquisa feita por Bankrate.com, você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 760 para se qualificar para a menor taxa disponível. Se a sua pontuação de crédito estiver na faixa de 660 a 759, você ainda pode obter taxas de juros atrativas que são apenas alguns pontos-base, ou 1/100 de um percentual, maiores. Se sua pontuação for inferior a 660, você verá uma subida acentuada nas taxas de juros; abaixo de 580, o aumento da taxa é de pelo menos quatro pontos percentuais.

O empréstimo da FHA

Empréstimos hipotecários da Federal Housing Administration são segurados pelo governo federal e administrados pelos credores participantes. As diretrizes de subscrição para um empréstimo da FHA são menos rigorosas do que as utilizadas pelos credores hipotecários convencionais que seguem os padrões Fannie Mae e Freddie Mac. Dado este fato, se você tem uma falência ou encerramento em seu histórico de crédito, você ainda pode ser capaz de se qualificar para um empréstimo de FHA. Outra vantagem do programa de empréstimos da FHA é a entrada de 3,5%. No entanto, isso só se aplica se sua pontuação de crédito for de pelo menos 580. Uma pontuação menor entre 500 e 580 exige um pagamento de pelo menos 10%. No entanto, o dinheiro utilizado para o pagamento inicial pode ser emprestado, presentes ou subsídios fornecidos por parentes, organizações sem fins lucrativos ou de caridade.


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