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O Que Acontece Se Eu Sair Da Minha Hipoteca?

Propriet√°rios de im√≥veis que optam por n√£o pagar seus pagamentos de hipoteca est√£o efetivamente ‚Äúse afastando‚ÄĚ de seu empr√©stimo. Esta decis√£o leva inevitavelmente ao in√≠cio do processo de encerramento. Propriet√°rios de im√≥veis que se afastam ainda podem evitar a execu√ß√£o de hipotecas, tirando proveito dos programas de credores e do governo, projetados para ajudar os clientes em dificuldades‚Ķ

O Que Acontece Se Eu Sair Da Minha Hipoteca?


Neste Artigo:

Propriet√°rio angustiado tem v√°rias op√ß√Ķes dispon√≠veis para eles, a fim de evitar a exclus√£o.

Propriet√°rio angustiado tem v√°rias op√ß√Ķes dispon√≠veis para eles, a fim de evitar a exclus√£o.

Propriet√°rios de im√≥veis que optam por n√£o pagar seus pagamentos de hipoteca est√£o efetivamente ‚Äúse afastando‚ÄĚ de seu empr√©stimo. Esta decis√£o leva inevitavelmente ao in√≠cio do processo de encerramento. Propriet√°rios de im√≥veis que se afastam ainda podem evitar a execu√ß√£o de hipotecas, tirando proveito dos programas de credores e do governo criados para ajudar propriet√°rios de im√≥veis em dificuldades.

Encerramento

Um aviso de inadimpl√™ncia inicia o processo de execu√ß√£o oficial e d√° ao devedor inadimplente cerca de tr√™s ou quatro meses, dependendo da lei estadual, para trazer a hipoteca atual. Durante este per√≠odo, o mutu√°rio e o credor considerar√£o os planos de reembolso, as op√ß√Ķes de refinanciamento e os programas de modifica√ß√£o do empr√©stimo, a fim de tornar os pagamentos das hipotecas mais acess√≠veis e evitar o encerramento. No entanto, se nenhum acordo foi cumprido dentro deste per√≠odo, o credor ir√° emitir um aviso de venda pelo menos 20 dias antes do leil√£o de encerramento. Residentes da Calif√≥rnia recebem um adicional de 90 dias antes do leil√£o de encerramento ocorre, conforme exigido pela Lei de Preven√ß√£o de Foreclosure da Calif√≥rnia.

Evitando Foreclosure: op√ß√Ķes de credor

Os credores se beneficiam de elaborar uma solu√ß√£o com os mutu√°rios. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, os credores perdem uma m√©dia de US $ 50.000 para cada execu√ß√£o de hipoteca. Al√©m disso, o efeito trickle-down de uma execu√ß√£o hipotec√°ria em sua comunidade imediata pode resultar em perdas totais maci√ßas tanto para os credores quanto para o governo local. Assim, os credores t√™m v√°rias op√ß√Ķes dispon√≠veis para os propriet√°rios que procuram evitar o encerramento, incluindo a toler√Ęncia especial e outros planos de reembolso, ou uma modifica√ß√£o do empr√©stimo. Com uma toler√Ęncia especial, o credor concorda com uma redu√ß√£o tempor√°ria ou suspens√£o dos pagamentos de hipoteca, desde que o mutu√°rio prove sua capacidade de manter a hipoteca atual depois. Um plano de reembolso d√° ao mutu√°rio um per√≠odo fixo para curar atrasos, adicionando valores em atraso ao saldo da hipoteca com o objetivo de pagar gradualmente as quantias vencidas. Com uma modifica√ß√£o do empr√©stimo, o credor concorda em alterar permanentemente um ou v√°rios termos de empr√©stimo para tornar os pagamentos de hipoteca mais acess√≠veis. Na maioria dos casos, o mutu√°rio deve fornecer documentos de renda e emprego, bem como declara√ß√Ķes fiscais, um resumo de ativos e passivos e uma declara√ß√£o de dificuldades.

Evitando a exclus√£o: op√ß√Ķes do governo

Propriet√°rios de im√≥veis que procuram uma solu√ß√£o tempor√°ria devem consultar seu credor para uma reivindica√ß√£o parcial. Uma reivindica√ß√£o parcial √© um pagamento √ļnico e sem juros para o credor, cortesia do Departamento de Habita√ß√£o e Desenvolvimento Urbano dos EUA, ou HUD. Os mutu√°rios qualificados devem ter pelo menos quatro meses de atraso em suas hipotecas e ser√£o obrigados a assinar uma nota promiss√≥ria. Um penhor ser√° colocado na propriedade, e o propriet√°rio poder√° remov√™-lo depois de pagar o valor total. Se for necess√°ria uma solu√ß√£o de longo prazo, o programa Making Home Affordable oferece op√ß√Ķes de refinanciamento e modifica√ß√£o de empr√©stimos para propriet√°rios de casas atuais e em dificuldades. Uma adi√ß√£o recente aos esfor√ßos do governo √© a Refinanciamento Curto da FHA, que tem como alvo os propriet√°rios de im√≥veis com hipotecas subaqu√°ticas (saldo do empr√©stimo excede o valor da casa). Para se qualificar, a propriedade deve ser a resid√™ncia principal do propriet√°rio, e o mutu√°rio deve ter uma pontua√ß√£o de cr√©dito de pelo menos 500.

Efeitos de execução hipotecária na nota fiscal e no rating de crédito

Perder a sua casa n√£o √© a √ļnica consequ√™ncia de um encerramento. Propriet√°rios de casas que inadimplentes em suas hipotecas ter√£o que enfrentar uma enorme queda na posi√ß√£o de cr√©dito, bem como uma grande fatura fiscal. Foreclosures s√£o relatados para ag√™ncias de cr√©dito cerca de 90 dias ap√≥s a inadimpl√™ncia e permanecer√° no hist√≥rico de cr√©dito do mutu√°rio para os pr√≥ximos sete anos. O impacto da pontua√ß√£o de cr√©dito estimado de um encerramento √© de cerca de 125 a 175 pontos. Adicionando dedu√ß√Ķes de pontua√ß√£o de cr√©dito devido a pagamentos inadimplentes, o efeito total √© de cerca de 240 pontos. A conta fiscal √© outro problema. O IRS considera qualquer "cancelamento de d√≠vida" como receita tribut√°vel.

Mortgage Forgiveness Debt Relief Act de 2007

O governo Obama introduziu o Ato de Al√≠vio da D√≠vida do Perd√£o da Hipoteca em 2007 em resposta √† onda de execu√ß√Ķes hipotec√°rias que assolaram a na√ß√£o. Sob a Lei de Al√≠vio da D√≠vida Hipotec√°ria, os propriet√°rios exclu√≠dos podem excluir a d√≠vida ‚Äúcancelada‚ÄĚ de at√© US $ 2 milh√Ķes (ou US $ 1 milh√£o, se for casada e apresentar separadamente) do lucro tribut√°vel. No entanto, esta disposi√ß√£o s√≥ se aplica a resid√™ncias principais - propriet√°rio deve provar a resid√™ncia principal de pelo menos dois anos para se qualificar - e empr√©stimos cancelados entre 2007 e 2012.


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