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O Que Acontece Se Você Se Afastar De Seu Empréstimo Hipotecário?

Tão recentemente quanto no início dos anos 2000, afastando-se de sua hipoteca era inimaginável para a maioria dos proprietários. Afinal, sua casa era seu maior patrimônio e um símbolo de ter "feito isso". No entanto, o colapso do mercado no final dos anos 2000 e sua perda resultante no valor da propriedade, juntamente com as conseqüências do subprime…

O Que Acontece Se Você Se Afastar De Seu Empréstimo Hipotecário?


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Tão recentemente quanto no início dos anos 2000, afastando-se de sua hipoteca era inimaginável para a maioria dos proprietários. Afinal de contas, sua casa era seu maior patrimônio e um símbolo de ter “conseguido”. No entanto, o colapso do mercado no final dos anos 2000 e sua consequente perda no valor da propriedade, juntamente com os efeitos posteriores do empréstimo subprime, levaram muitos proprietários a fazerem só isso. Antes de partir, o proprietário precisa decidir se as consequências valem o alívio.

Efeitos

Quando você anda longe de sua casa - mesmo se você enviar um aviso junto com as chaves para o credor - o credor irá encerrar em você. Isso vai no seu relatório de crédito, onde permanece por pelo menos sete anos. Um encerramento, especialmente se acompanhado de pagamentos de hipoteca atrasados, pode diminuir sua pontuação de crédito por várias centenas de pontos.

Considerações

Você pode achar difícil obter crédito ou um empréstimo por vários anos. Enquanto você pode reconstruir seu crédito dentro de dois ou três anos com um esforço conjunto, os credores podem olhar criticamente para você, porque você assumiu o teto da sua cabeça, a dívida tradicionalmente “segura”. Alguns credores podem recusar você, mas outros podem conceder crédito com termos mais duros, como taxas de juros mais altas. Outros credores, como emissores de cartões de crédito com garantia, podem exigir que você deixe dinheiro em uma conta separada para garantir a dívida. Os senhorios podem exigir um depósito adicional de segurança.

Prazo

Com um encerramento em seu histórico de crédito, os credores hipotecários podem exigir um mínimo de três anos de histórico de crédito positivo sólido após sua data de encerramento. As diretrizes de empréstimos FHA e VA especificam três anos, enquanto as diretrizes de empréstimos convencionais especificam cinco anos. Durante esse período, você não pode ter quaisquer novos julgamentos, cobranças, pagamentos atrasados ​​ou falências aparecer em seu relatório de crédito. Os credores podem fazer exceções a este período de espera, se houver razões sólidas, documentadas para o seu encerramento que estão além do seu controle, como a morte de um assalariado doméstico ou uma doença grave. Você também deve mostrar que as condições financeiras que causaram o encerramento estão atrás de você.

Consequências legais

Mais de 30 estados permitem que os credores sigam um julgamento de deficiência contra você se você não puder vender sua casa por dinheiro suficiente para pagar o que deve sobre a hipoteca. Estados como a Flórida dão aos credores o direito de processar por até 20 anos após o encerramento. É critério do credor para prosseguir este curso. Se você tiver que assinar algum documento como parte de sua execução, leia-os cuidadosamente para ter certeza de que não está assinando documentos que confirmem sua responsabilidade pelo déficit ou concedam ao credor o direito de processar. Mesmo se o seu credor perdoa oficialmente a sua dívida, você poderia ter que pagar impostos sobre o saldo não pago, uma vez que o IRS considera que é renda.

Geografia

Na Califórnia, os credores podem usar métodos judiciais e não-judiciais de execução hipotecária. Execução não judicial é a forma mais comum de encerramento usado na Califórnia, uma vez que é o mais rápido e envolve menos burocracia. Os credores só podem pedir ao tribunal uma sentença de deficiência se tiverem usado a execução judicial. Muitos documentos de empréstimos hipotecários declaram antecipadamente qual forma de execução hipotecária seu credor irá perseguir se você não pagar o empréstimo. Se seus documentos de fechamento não indicam qual forma de encerramento seu credor irá usar, ele pode optar por usar o encerramento judicial. Essa ação permite que o credor se reserve o direito de processá-lo pelo saldo não pago da hipoteca.


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